Как выбрать вклад?

Банковские вклады – самый простой способ вложить деньги в дело, чтобы они приносили прибыль. Иначе, мы с каждый годом будем иметь убытки. Запомните, любая валюта обесцениваются со временем, и только работающие деньги сохраняют свою ценность и более того – дают прибыль. Поэтому депозиты, банковские вклады, актуальны всегда. Бизнес не каждый может открыть, а вот пойти в банк и положить свои накопления на депозитный счет под силу каждому. Но чтобы вклад стал наиболее эффективным, важно выбрать правильный банк и саму депозитную программу. Поэтому сегодня мы раскроем все секреты банковских вкладов и выбора самого эффективного депозита.

1. Эффективная и годовая процентная ставка.

Проценты, проценты и еще раз проценты смотрят на нас с рекламных баннеров и витрин банков. Цифры самые разнообразные, это и 10%, 15%, 20% и выше. Кажется, что достаточно выбрать самую большую ставку и дело сделано. Все не так просто. Зачастую, высокие процентные ставки сулят «подводные камни», например, в виде плохих условий. Одним они будут удобны, другим – совершенно нет! К тому же, проценты бывают тоже разные, одни банки начисляют единый процент каждый месяц, другие, меняют ставки каждый период. Поэтому если и смотреть на процентную ставку, тогда только на эффективную. А она чаще всего ниже тех ставок, которые указываются в рекламных буклетах. Ибо в рекламах и красочных предложениях банков фигурирует так называемая максимальная процентная ставка, которая актуальна лишь в определенный период, но очень редко на всем сроке вклада. Притом рассчитать эффективную ставку не так просто и самостоятельно это сделают единицы. Для упрощения стоит воспользоваться специальным инструментом, так называемым калькулятором вкладов (депозитным калькулятором). Только он может указать на эффективную процентную ставку и только через него можно сравнивать два депозита (одного или разных банков). Конечно, можно также сравнивать прибыль от двух депозитов, она не хуже эффективной ставки покажет, где депозит выгоднее. Но никогда не сравнивайте годовые процентные ставки, они удобны лишь для первоначальной оценки выгодности вклада.

Эффективная процентная ставка или прибыль - это основные показатели выгодности вкладов.

2. Срок вклада, расходные операции и пролонгация.

Осознав реальность процентных ставок, важно понимать и другие моменты депозитных программ. Главный из них, это выбор срока вклада – на какой срок вы поместите деньги в банк. И тут важно оценить, на какое время эти деньги точно вам не понадобятся. Можно открыть депозит на месяц, год, три года и даже 5 лет. Существуют депозиты, где можно выбрать сроки до дня, например, чтобы забрать их за день до дня рождения, чтобы купить дорогостоящий подарок. И чем сроки выше, тем процентные ставки тоже выше, но бывает наоборот, например, во время резкого снижения курса рубля и роста процентных ставок во всех банка, все стало обратным, в такое время только на короткие сроки устанавливаются высокие проценты. Так банки страхуют свои потери, из-за возможного восстановления курса. И выгода, как видно, просчитывается индивидуально не только под определенную депозитную программу, но и время и экономическую ситуацию в стране на время открытия депозита. Так какие сроки выбрать? Опять таки, смотрим на процентные ставки. Если во время открытия депозита они выше на сроках в 3 месяца, почему бы не открыть кратковременный депозит? Если процент лучше на сроках 2 года, выбирайте 2 года. Но повторимся, это актуально, если вы точно уверены, что деньги не понадобятся все это время или их не обесценит со временем колебание курса валют. Иначе, когда деньги понадобятся раньше срока, их получится вывести преждевременно буквально с нулевым процентом, а при желании все же подождать, невзирая ни на что, получите – дешевые фантики. Поэтому лучше подстраховаться и вспомнить о таким параметре, как «расходные операции» по вкладу – возможности частичного вывода средств досрочно с сохранением всех условий договора по оставшейся сумме. И не с процентной ставкой 0.01%, что установлено, как процентная ставка «до востребования» при преждевременном разрыве договора по вкладу в большинстве банков, а на тех же условиях или по льготным процентным ставках. Также не стоит забыть, одни банки выплачивают проценты каждый месяц и сразу перечисляют их на счет, другие – в конце, или каждый месяц, но аннулируют их при досрочном разрыве договора (а он может аннулироваться даже при выводе части суммы). Так что опцию «расходные операции предусмотрены» (или «частичное снятие», что равносильно по значению) желательно выбрать для будущего вклада. В этом случае при сложной ситуации с валютой вклада, или при неожиданной потребности забрать деньги с банка (болезнь, проблемы в бизнесе, увольнение с работы, авария, всякое бывает), мы сможем вывести средства и заработать, а не остаться с той же суммой, которую вкладывали. При этом выбирать надо такой депозит, где мы наиболее выиграем, при досрочном выводе части средств или всей суммы. Каждый банк дает свои возможности, в одном можно выводить не менее неснижаемого остатка, который равен первоначальному взносу, в другом, половину от первоначального взноса, третьи банка позволяют выводить средств почти полностью и все они могут ставить годовую процентную ставка равную 100% от существующей или любую другую. А четвертые могут вообще включать не расходные операции по вкладу, а возможность разрывать договор с банком на льготных процентах. То есть, мы можем забрать все средств, не часть, но с хорошими условиями. И тут включается мудрость, что не везде хорошо, где высокий процент. Ведь вклады с предусмотренными расходными операциями (частичным снятием средств) имеют всегда ниже процентные ставки. И порой эти пониженные процентные ставки намного выгоднее высоких. И чем ниже стабильность в семье, бизнесе или стране, тем правильнее выбирать вклад с актуальными расходными операциями, частичным выводом или льготными процентами при досрочном разрыве договора. Особенно это важно для вкладов с длительным сроком по депозиту.

При выборе депозита желательно учитывать возможность досрочного вывода средств из банка.

Кроме того, при выборе коротких сроков, важно подбирать их так, чтобы была включена «пролонгация» – возможность продолжать депозит на второй, третий срок и дальше. Например, выгодный вклад на 1 год, может на первом полугодии показывать процентную ставку в 12%, а на втором полугодии – 15%. Конечно, эффективная процентная ставка здесь что-то среднее, но если актуальна автоматическая пролонгация (автопролонгация), тогда деньги на депозите можно оставить еще на 1 год. При этом процентная ставка сохранится та же, что и в момент осуществления пролонгации. И второй год нам подарит уже на третьем и четвертом полугодии постоянных 15%. Иногда банки при пролонгации повышают процентную ставку, правда чаще всего на +1%, не более. Но выгода, как вы понимаете, очень приличная. Выгоднее ведь взять вклад на 1 год, потом через пролонгацию получить еще год с максимальной процентной ставкой, чем сразу открывать вклад на 2 года с процентами 12-15%. Логично, что заработать получится больше в первом варианте, а еще, через год мы можем и вывести средства, не воспользовавшись пролонгацией (она никогда не обязательна), если вдруг понадобятся деньги.

3. Выплата процентов, капитализация и пополнение вклада.

Капитализация средств значительно увеличит доходы будущего вклада.

Мы уже упоминали, что начисляться и выплачиваться проценты могут каждый месяц, раз в квартал, полугодие, год или в конце срока. При этом начисленные деньги по процентным ставкам могут ложиться как на другой счет, так и оставаться на счету вклада, увеличивая этим тело вклада, его сумму – что называется капитализацией. Например, в первый месяц у нас будет начислена сумма из 100000 рублей в размере 1000 рублей, а на второй месяц, при капитализации, мы получим уже проценты с суммы 101000 рублей, что позволит во втором месяце заработать более 1000 рублей. Выгодно? Да! Но что выбирать: начисление процентов на другой счет или капитализацию? Зависит от возможностей вкладчика. Можно жить на проценты, если нет других доходов, а можно забыть о вкладе на весь срок и в конце получить очень хорошую прибыль. Более того, если у человека приличный доход, он может еще и пополнять вклад. И если обратиться к тому же примеру, на второй месяц можно получить проценты не только из 101000 рубля, но еще и дополнить его вливанием дополнительных средств на какую-то сумму, допустим, на 10000 рублей. В итоге, проценты уже начисляться на сумму 111000 рублей. И если это повторять каждый месяц, через год сумма может легко достичь даже 300000. Правда вклады не все пополняемые и это надо предусматривать еще до оформления депозита. Но тут важно предусмотреть нюансы. Пополняемые вклады выгоднее, если процентные ставки увеличиваются по мере увеличения средств. И еще важно, чтобы пополнять можно было как можно на большем сроке. Некоторые банки не позволяют пополнять вклад на сроках свыше пол года, другие – отключают пополнение за месяц, два или три месяца до окончания срока. И логично вносить большую сумму именно на последних сроках, когда проценты самые высокие и нет риска по времени. Правда опять таки напомним, что «пополняемые вклады» не всегда выгодные, ибо процентные ставки там зачастую ниже, чем на «не пополняемых вкладах». Но ежемесячные выплаты и капитализация зачастую оптимальный выбор для будущего вклада.

Видео: Как выбрать банковский вклад - 01

4. Минимальная и максимальная суммы депозита.

Видео: Как выбрать банковский депозит?

Этот пункт выбора особо не играет роли, минимум всегда низкий, а максимум очень высок. Единственное, что надо понимать, минимальная сумма часто завязана на расходных операциях. И нижняя грань зачастую является тем минимумом, который указывает на сколько можно опустошить депозит при досрочном частичном выводе. Кроме того, часто минимум является плавающим и повышается вместе с процентом, это так называемый «неснижаемый остаток». Вот на это стоит обращать внимания, ибо выводить средств ниже этого минимума нельзя, иначе мы лишимся всех заработков с депозита. И это крайне важно понимать вкладчикам, которые вкладывают небольшие суммы с возможностью в любой момент их выводить по максимуму.

Вкладчикам с большими вкладами вообще можно не волноваться, зачастую банк для таких клиентом предоставляет свои, уникальные условия и процентные ставки. И верхнюю грань каждый банк может изменить, если у вас очень много денег.

5. НДФЛ и вклады.

Буквально в каждом государстве мира распространяется налог на доходы физических лиц из вкладов, так называемый НДФЛ. В России он составляет 35%, но начисляется только на депозиты с высокими годовыми процентными ставками. До 15 декабря 2014 года подоходный налог распространялся на рублевые вклады свыше 13.25%, притом только на прибыль свыше этих процентных ставок. Например, если вклад составлял 14% годовых, налог шел лишь на прибыль с 0.75% от вклада. С 15 декабря 2014 по 31 декабря 2015 года минимальная процентная ставка в РФ, с которой взыскивается НДФЛ, повысилась до 18.25%. И теперь проводя расчет с учетом НДФЛ, эффективная процентная ставка всегда ниже при высоких годовых процентных ставках. Но невзирая на подоходный налог, все же депозиты свыше 19% выгоднее, чем ниже 18%.

Для валютных вкладов в долларах США или евро также актуален подоходный налог. Он длительное время стабильный и начисляется на процентные ставки свыше 9% годовых. Но найти депозит с процентами выше 9% нереально на сегодня, так что и задумываться об этом налоге не стоит.

6. Сберегательные счета.

Кроме классических понятий вклад или депозит, существуют и такие, как сберегательный, накопительный счет или копилка. Это, по сути, тот же вклад, но с возможностью не обращать внимания не на сроки, не на процентные ставки, не на минимальные суммы. Деньги можно в любой момент вывести с таких счетов или вернуть обратно. Но из-за гибкости условий, процентные ставки на таких «вкладах» не очень высокие и актуальны они для небольших сумм, которые в любую минуту могут понадобиться. То есть, эти вклады для текучих средств, не более.

7. Вклады застрахованы.

Система страхования вкладов России страхует каждый банковский вклад автоматически.

Буквально каждый банк в мире предоставляет страхование вкладов. В России также существует так называемая «Система страхования вкладов» (ССВ), которая распространяется на все депозиты, как физических лиц, так и индивидуальных предпринимателей. Страхование производится автоматически, поэтому бояться, что депозит могут не выплатить не надо. Каждая копейка страхуется, поэтому остаться без выплат просто невозможно. По крайней мере до тех пор, пока существует государство.

8. Инвестиционные депозиты.

Некоторые банки предоставляют возможность открывать депозит и одновременно инвестировать средства. В качестве активов могут выступать акции, облигации, драгоценные металлы и м. д. Конечно, это уже будет не так «вложения», как «инвестирование» со своей долей рисков. Поэтому данную тему мы упустим сегодня и поговорим об инвестировании в отдельном материале.

9.Мультивалютные вклады.

Существуют разные типы вкладов, например, пенсионный, где для пенсионеров предоставляются бонусные высокие проценты. Есть вклады для детей, где родители оформляют депозит в пользу несовершеннолетнего ребенка. Даже есть вклады, которые одновременно к заработку дают возможность помогать детям или страждущим. И со всеми этими перечисленными депозитными программами все ясно, это обычные вклады с каким-либо уникальным условием. Но на рынке присутствует так называемый мультивалютный вклад и он уже совсем не классический. Его суть в открытии вклада одновременно в нескольких валютах (чаще всего рубли, доллары США и евро), получается так называемая мультивалютная корзина. Это как бы один вклад, но одновременно это три вклада. Связка их сводится к возможности перебрасывать деньги с одной валюты в другую, а смысл – в некой игре на валютном рынке. Например, вкладчик имеет мультивалютный вклад, где не счетах находится 50000 рублей, 10000 долларов США и 10000 евро. Тут он видит, что рубль стремительно падает. Если бы это был обычный рублевый вклад, то ему пришлось бы выводить все средства, при этом теряя все проценты (или частично, при прописанных в договоре льготных условиях) из-за преждевременного вывода средств. Но на мультивалютном вкладе ему достаточно вовремя конвертировать рубли в другую валюту, например, в доллары. И это ему позволит застраховать свои сбережения от колебаний рынка. Конвертации на таких депозитах проходит по курсу ЦБ и чаще всего возможна неограниченное количество раз. Так что это некий способ и получить процент по вкладу, и при хорошем предугадывании курса валют заработать на их колебаниях. В любом случае, застраховаться от резкого падения той или иной валюты такой вклад позволит, что повышает шанс максимально выиграть на длительных сроках. Конечно, курс ЦБ не всегда выгодный, и процентные ставки на мультивалютных депозитных программах не такие высокие, так что на «чистом» вкладе при стабильном рынке заработать можно больше.

10. Открыть вклад.

Последний пункт будет о способах открытия вклада, их два: в отделении банка или онлайн через Интернет. На сегодня каждый банк предоставляет интернет-банкинг, что позволяет каждому человеку не выходя из дома открыть депозит онлайн. Это удобно, практично и очень часто выгодно. Многие банки при открытии вкладов через Интернет даже добавляют к процентным ставкам бонусные проценты, которые могут доходить до +2% к годовой ставке. И тут нет никаких подвохов, просто людей приучают делать все через компьютер или смартфон, для экономии денег на персонале и помещениях. Притом не в каждом городе (не говоря уже о мелких населенных пунктах) есть приличный выбор банков, а через интернет-банкинг можно открыть вклад в любом банке из сотни существующих сегодня на рынке России и даже за рубежом. Поэтому открывать депозиты через Интернет выгодно и правильно.

11. Выводы.

Так как же выбрать вклад в банке обычному человеку? Во-первых, ориентируемся на эффективную процентную ставку, но никак не на годовую. Во-вторых, оцениваем свое финансовое положение и ситуацию в стране, чтобы подобрать наиболее привлекательные условия, при этом ради этих условий можно сориентироваться на процентные ставки ниже максимальных. Дальше, подбираем оптимальный срок по вкладу и, желательно, возможность оперировать средствами до его окончания. Также весьма резонно подбирать вклады с возможностью пролонгации. Далее, смотрим в сторону ежемесячного начисления процентов с возможной капитализацией средств. Если позволяет финансовое положение, учитываем опцию «пополнения». Это кратко о главном, выше – мы детально все расписали. Остается лишь найти оптимальный депозит под выбранные приоритетные критерии и зачислить на его счет средства.

Открыть вклад в банке всегда выгоднее и эффективнее, чем просто хранить деньги.

Не бойтесь вкладывать свои деньги в банки. Риски тут меньше, чем оставить их в сейфе. Но, несомненно, наиболее эффективно приумножить отложенные средства – открыть бизнес, правда не всем это дано.