Як вибрати автокредит?

Багато хто мріє купити автомобіль, ось тільки кошти, нехай навіть для вживаного транспортного засобу, не у кожного є. Вихід із ситуації - автокредит, з яким будь-хто може стати володарем авто. Тільки це не так просто, як здається. Низька процентна ставка не єдиний показник правильного вибору, є ще безліч нюансів у вигляді комісії банку, терміни виплат, страхування і багато іншого. Без особливих знань, здавалося б найкращий кредит ринку, насправді стане найгіршою вибором. Важливо це усвідомити і уважно поставитися до автокредитування. Ми в цьому із задоволенням допоможемо і постараємося розкрити всі таємниці сучасних автокредитів.

1. Що таке автокредит?

Спочатку охарактеризуємо автокредит, як такої. Автокредит - це займані гроші у банку, кредит, які можуть бути витрачені тільки на покупку автомобіля. Авто може бути, як нове, так і старе. Сам транспортний засіб обов`язково виступає заставою, в чому і особливість автокредитування, так як без будь-якого майна все одно є можливість взяти автокредит. Початковий внесок не обов`язковий, хоча його наявність завжди позитивно позначається на процентних ставках.

2. За що платимо гроші?

Як при будь-якому іншому кредиті, завжди доведеться переплачувати за авто при купівлі за допомогою автокредитування. Завдання - знизити витрати якомога до меншої остаточну суму. Сюди входять: процентна ставка, комісії банку, послуги страховки, штрафи у випадках прострочення платежів. Важливо все, так як страховка, комісія, високі штрафи можуть значно збільшити остаточну суму виплат, навіть в два і більше разів.

3. Вимоги до позичальника.

Вимоги можуть відрізнятися в залежності від банку, але основні критерії можна спрогнозувати. Кредит може отримати людина тільки працює з постійним доходом. Загальний стаж від 1-3 років-з останньої роботи - 3-6 місяців-вік від 21-22 року до 55 років для жінок і до 60 років для чоловіків (на момент повної виплати) - наявність громадянства- наявність постійної реєстрації в регіоні звернення за автокредитом. Якщо людина всім цим мінімальним вимогам відповідає, кредит на автомобіль він швидше за все отримає. Але це тільки мінімуми і потрібно розуміти, що у віці 21 рік зі стажем роботи 1 рік автокредит хоч і буде отримано, але процентна ставка не буде радувати. Банк страхує себе на основі доходу людини і захищає свої ресурси збільшуючи кредитні ставки для менш благополучних людей. Тобто, успішний бізнесмен з непоганим доходом середнього віку менше переплатить за автомобіль, ніж молода людина або схильних років з маленькою зарплатою.

4. Починаємо вибирати автокредит. Сума кредиту.

Головний параметр при виборі автокредиту - сума кредиту, ті гроші, які банк дає на покупку автомобіля. Але дана сума завжди буде вищою за ціну автомобіля, так як сюди часто входить вартість страховки КАСКО. У нашій статті «Як вибрати КАСКО»Ми писали про даному виді автострахування, тільки в разі автокредиту страховка КАСКО буде завжди набагато дорожче. І тут важливо все уважно прорахувати, страховки бувають різні, але її відсутність це значне збільшення процентної ставки. До цього ми ще повернемося.

5. Процентна ставка автокредиту.

Відсоткова ставка, це та сума, яку ми переплачуємо за автомобіль. Вона йде в процентах і багато з реклам або банківських бюлетенів саме на основі її вибирають автокредит. Це не правильно, так як процентна ставка лише частину грошей, які позичальник виплачує банку. Наприклад, один банк може надавати процентну ставку 10%, другий - 15%. Здавалося б, вигідно брати кредит на авто в першому банку. Але немає, існують ще комісії, які можуть перевищувати ту різницю в 5% між банками. У підсумку, порахувавши всі виплачені гроші другий банк може стати більш ефективним. Це важливо, адже реклама з низькими ставками для того і створена, щоб маніпулювати свідомістю громадян. І низька процентна ставка найчастіше лише прикриття для великих стягнень за допомогою комісій. А для правильної оцінки вигідності автокредиту існує так звана ефективна процентна ставка. Тут враховується все, і за допомогою калькулятора автокредиту, який є на багатьох сайтах банків і не тільки, це можна з легкістю прорахувати. Або запитати, ефективну процентну ставку представники банку зобов`язані озвучити при запиті.

6. Комісії банку.

Коммисии банку при автокредитуванні можуть збільшити вартість авто в два рази.

Якщо банк надає дуже «смачний» автокредит з низькою процентною ставкою, швидше за все він компенсує свої доходи від позичальника за допомогою комісій. Це прописується дрібним шрифтом і деякі навіть не звертають уваги на такі додаткові витрати, особливо коли там стоять суми 0,1%. У підсумку, людина навіть не підозрює, що переплачує. Наприклад, один банк може вказати одноразову фіксовану суму за витрати з оформлення кредиту - 100 доларів, а від щомісячної комісії відмовитися. В результаті людина в перший день оформлення кредиту заплатить 100 доларів і на цьому все. Звичайно, процентна ставка там буде вище. Але, інший банк може надати менший відсоток, тільки з щомісячною комісією 0,1% і одноразову в сумі 1%. Якщо автомобіль стоїть 10000 доларів, 1% це ті ж 100 доларів, але ось 0,1% щомісячних виплат, це ще 10 доларів. Здається мало, але якщо кредит береться на 5 років, це вже 600 доларів. Тобто на 600 доларів більше, ніж в першому банку. Взявши авто в два рази дорожче і з виплатою на 10 років це вже буде 2600, коли в першому банку ті ж 100 доларів. А 2600 від суми 20000, це 13%. В результаті знизивши процентну ставку на 8%, банк заробить на 5% більше, ніж інший банк зі ставкою на 8% вище. Ось такий приклад маніпуляції процентними ставками автокредиту за рахунок комісій. І тільки ефективна процентна ставка врахує всі ці моменти і скаже, що якщо перший банк має ефективну ставку 10%, то другий - 15%, хоча в рекламі ми побачимо 10% і 7%. І це лише частина комісій, до них ще можуть відноситься: страховка КАСКО, страховка власника авто, штрафи і неустойки. І завдяки всім цим нюансам в результаті ефективна процентна ставка другого банку насправді буде дорівнювати вже не 15%, а 20% і вище. Тобто, переплатити в результаті можна в два рази більше, хоча на перший погляд кредит був вигідніше на половину.

7. Початковий внесок.

Автокредит можна оформити з початковим внеском і без нього. Звичайно, вигідніше підкоп і зробити перший внесок, до того ж чим він більший - тим менша процентна ставка, і ми менше переплачуємо за авто. І тут зекономимо ні копійки, а вельми кругленьку суму, що в результаті допоможе раніше і легше розплатитися з кредитом.

8. Валюта кредиту.

Кредит на авто краще брати в тій же валюті, в якій отримуємо зарплату.

Взяти кредит можна в рублях, доларах, євро (в гривнях, якщо ви проживаєте в Україні), тобто в міжнародній або валюті своєї країни. Вигідніше в чому? Звичайно тими грошима, які ми отримуємо за свою працю. І хоча процентні ставки нижче в доларах або євро, але при отриманні зарплати рублями, все-таки більш правильно і автокредит брати в рублях.

9. Терміни автокредитування.

Тут все просто, чим більше термін - тим меншу суму ми вносимо щомісяця. Тільки пам`ятаємо, що великі терміни - це велика переплата за автомобіль. Особливо, якщо є щомісячні комісії, які ще більше збільшують внески.

10. Способи погашення кредиту.

Існують два способи погашення кредиту: аннуїтетниє (равнодолевие) і диференційовані платежі. Перший спосіб найпопулярніший і він найбільш вигідний банку, виплати тут вносяться рівними частинами протягом усього терміну кредитування. При диференційованих платежах виплати зменшуються, так як відсоток нараховується з залишку заборгованості. І в останні роки ми фактично вже виплачуємо лише вартість автомобіля та сущі копійки за відсотками. При ануїтетні платежі навпаки, спочатку виплачується більша частина відсотків, а не вартості авто. Але і тут важливо розуміти, процентна ставка може відрізнятися в залежності від способу погашення кредиту, тому тільки при однаковій процентній ставці вигідніше виплата диференційованими платежами.

Ну ось, основні критерії розглянуті, залишилися другорядні фактори. Правда вони не менш важливі за вже озвучену інформацію.

Відео: Вигідний автокредит. Як вибрати найвигідніший автокредит?

11. Новий автомобіль або б / у?

Автокредит можна взяти не тільки на новий автомобіль, але і на б / у. У разі уживаного авто умови сильно посилюються. По-перше, терміни погашення найчастіше будуть в межах 1-3 роки. По-друге, автомобіль не повинен бути старше 7 років, якщо це іномарка, і 5 років від вітчизняного автопрому. По-третє, на авто має значитися як можна менше власників, якщо їх три - кредит навряд чи нададуть. По-четверте, процентна ставка буде обов`язково вище, а початковий внесок може становити навіть 30% від ціни. Тобто, купувати б / у автомобіль в автокредит вкрай не вигідно, банкам набагато приємніше працювати з новими авто і бажано прямо з автосалонами.

Відео: Як вибрати зручну програму автокредитування?

12. Автосалон або банк?

Купити автомобіль в кредит можна прямо в автосалоні, а можна знайти окремо авто і окремо банк. Простіше, якщо вибрати перше, тоді оформити все можна найшвидшим способом, навіть не доведеться ніде бігати, адже банки активно працюють з автомобільними салонами, відкриваючи всередині їх свої міні-офіси. Але є тут і мінуси, найчастіше працюють салони з перевіреними банками з високими або дуже високими процентними ставками. Також, обов`язково доведеться брати страховку КАСКО, так як відмовившись від неї ми отримаємо надвеликої відсоток переплат. І при бажанні знайти дуже-дуже низьку процентну ставку, доведеться вибрати другий варіант - оформлення кредиту через банк. Це велика тяганина, зате при хорошому пошуку - відмінні мінімальні комісії і низький відсоток.

13. А може ну його, цей автокредит, і краще оформити звичайний кредит?

Так, є можливість оформити звичайний, споживчий кредит і за ці гроші купити автомобіль (або що-небудь інше, адже його не видають на щось конкретне). Але на скільки це вигідно і правильно, адже автокредит - спеціальні умови під кредит на покупку автомобіля? Все правильно, спеціальні умови завжди краще звичайних, тут теж саме. Якщо сісти і підрахувати, то відразу стане явним вся принадність автокредиту. Притому при відсутності заставного майна, без зібраного солідного першого внеску, взяти споживчий кредит буде навіть неможливим на пристойне авто. При кредитуванні на покупку автомобіля, цілком буде досить і мінімуму, а умови буду набагато краще і економніше. Тільки не забуваємо про КАСКО, ця страховка може і збільшити автокредит в два рази, що при споживчому кредитуванні неможливо. Так, це мінус, але страхування іноді дуже важлива складова, а ще від нього можна і відмовитися, адже є багато інших видів автострахування з найрізноманітнішими умовами.

14. Автокредит і страхування.

За автокредитом, найчастіше, страховий поліс КАСКО обов`язкова вимога.

Відео: Автокредит: питання і відповіді

Більшість банків надають автокредит лише при обов`язково страхуванні рухомого кошти полісом КАСКО. Відмовившись від цього ми збільшуємо процентну ставку, економлячи на страховці. Але якщо ви все ж вибрали КАСКО (або подібний страховий поліс), потрібно ще засумніватися у всіх нюансах страхування. Іноді страховка вимагає установку специфічних сигналізацій, або парковки в нічний час на платних стоянках. Все це додаткові витрати, тому уважно оцінюємо все, якщо немає бажання переплачувати суму автокредиту ще в кілька разів. При виборі КАСКО, можна почитати наш матеріал про це в розділі «Страхування».

15. Документи для отримання автокредиту.

Коли вибрали автомобіль і банк, найбільш підходящий своєї ефективною процентною ставкою, можна йти оформляти кредит. Справа ця не проста, якщо оформляємо автокредит не в салоні, може тягнутися тижнями. Але при правильній підготовці всіх документів, цей термін можна істотно скоротити. По-перше, заповнюємо правильно анкету-заяву, для цього знадобитися наступна інформація: персональні дані і дані про транспортом засобі, сімейний стан, суми і джерела доходу, довідки з роботи, відомості про рухоме і нерухоме майно і т. П. Все це допоможе швидко і головне з найменшою процентною ставкою все оформити. Далі, обов`язково беремо копії всіх сторінок паспорта, де є записи і копію посвідчення водія. Не завадить взяти копію ІПН, трудової книжки та довідку 2-ПДФО (довідка про заробітну плату протягом останнього року). Якщо автомобіль купується з рук, тоді договір купівлі-продажу автомобіля і паспорт технічного засобу. Це часто обов`язкові паперу, все що треба додатково, можна дізнатися безпосередньо в банку або по телефону. Паперів буває менше, іноді - більше. Все залежить від задоволеності менеджера з видачі автокредитів вашої платоспроможністю.

16. Дострокове погашення автокредиту.

Відео: Що вигідніше, автокредит або споживчий кредит?

При підвищенні заробітної плати багато хто намагається достроково погасить кредит для зменшення майбутніх переплат. Але про це потрібно задуматися ще до оформлення кредиту, адже багато банків не дають можливість в будь-який час погасити повністю всю суму або навіть частково при великому обсязі. Найчастіше банк встановить обмеження, адже дострокові виплати завжди дають збитки. Краще, якщо це питання вирішити заздалегідь, тоді можна ще більше заощадити при дострокових виплатах.

17. Якщо нічим виплачувати по кредиту.

Буває, немає грошей оплачувати автокредит (втрата роботи, хвороба кредитора або близьких). Штрафи будуть високими і зростання їх щоденний, тому до затримок краще не доводити. Тут важливо правильно вибрати стратегію подальшої співпраці з банком. Найпростіший спосіб, взяти «канікули» в банку, коли оплачуються лише відсоткові нарахування, а за тіло кредиту можна певний час не платити до вирішення своїх фінансових проблем. Якщо звернутися до банку швидко, надати довідки про звільнення, лікарняні листи і т. П., Щоб довести свої проблеми, є шанс що вас зрозуміють і увійдуть в положення. Другий спосіб, теж непоганий, збільшення терміну кредиту, в результаті щомісячні виплати будуть менше, хоча в підсумку переплатити доведеться більше. Третій спосіб, рефінансування кредиту, тобто, береться другий кредит (в тому ж банку або в зовсім іншому) і за допомогою його гаситься перший. Зрозуміло, що умови кредитування там будуть більш адекватними для ситуації, що склалася, хоча знову отримаємо переплати в майбутньому. Якщо жоден із трьох способів не підходить, тобто банк не може надати нічого з перерахованого через вельми плачевні проблем, залишається одне - реалізувати автомобіль. Зрештою, реалізація сама прийде, коли затримка буде дуже тривалою. І тут два шляхи, або дочекатися вилучення автомобіля через суд, або відразу ж звернутися з питанням реалізації в банк. При першому способі суд візьме свій відсоток, виконавче бюро своє, продаж пройде швидко і за найнижчими цінами, в результаті власнику нічого не залишиться. Дотягувати до суду ніяк не потрібно, завжди все віддавати добровільно, що дозволить отримати ще деякі гроші після погашення всього автокредиту. Але найкращий варіант, відразу ж домовитися про продаж автомобіля з банком, а бажано, провести продаж безпосередньо самому із застереженням оплати першого платежу безпосередньо на рахунок кредиту. Таким способом можна продати автомобіль за найвищою ціною і отримати чималу суму, що залишилася для вирішення проблем, що склалися.

18. Державна програма пільгового кредитування.

Державні пільги значно допоможуть заощадити на автокредит.

Вітчизняний автопром постійно впроваджує пільги для поліпшення кредитних ставок при покупці автомобіля. З 1 липня 2013 року діє нова державна програма пільгового кредитування. Вона дозволяє набагато економніше купити автомобіль в кредит, так як ЦБ бере на себе сплату 2/3 ставки (страховки КАСКО і ОСАГО не враховуються). Субсидуються за даною програмою кредити взяті: максимум на 3 роки-вартість автомобіля не повинна перевищувати 750000 рублів. Тобто, майже те ж саме що було в 2009-2010 рр. (Після 2011 року програма не працювала), тільки підвищилася через інфляцію максимальна ціна на автомобіль. Крім того, пільгове кредитування надають не всі банки і дані автокредити відносяться лише до певних марок автомобілів. При покупці авто в кредит на пільгових умовах обов`язковим є початковий внесок в сумі 15% від вартості авто. Якщо обраний вами автомобіль підходить під такі умови, тоді цей спосіб найкращий, щоб дійсно заощадити значну суму на автокредит. До маркам, які беруть участь в програмі пільгових автокредитів відносяться наступні: Chevrolet, Citroen, Daewoo, Ford, Hyundai, Kia, Lada, Mazda, Mitsubishi, Nissan, Opel, Peugeot, Renault, Skoda, Toyota, Volkswagen, Bogdan, UAZ і ZAZ. Але з цього списку лише деякі моделі кожного бренду можна купити в кредит з пільгами. Деталі вже дізнаємося в обраному автосервісі або банку.

19. Причини відмови банку на автокредит.

Причини можуть бути різні, деякі залежать від людини, інші - можна виправити. Якщо є судимість, погана кредитна історія, заробітна плата менше ніж в два рази більше щомісячних виплат, приховані первинні документи з переліку необхідних документів, вік до 21 або більше 60, кредит швидше за все отримати не вдасться. При інших причинах, можна просто піти в інший банк, на сьогодні не одержати кредит дуже важко. Іноді, навіть недоглянутий зовнішній вигляд вже грає велику роль при видачі, особливо впливає на відсоток. Так що завжди намагаємося подати себе не лише на папері, а й візуально відповідальним платником. Як уже говорили, тут важливо все.

Ми описали всі моменти пов`язані з взяттям кредиту на покупку автомобіля. Залишається тільки прислухатися до сказаного і здійснити свою мрію - купити автомобіль. Не бійтеся автокредит, часто він вигідніше довгих років накопичень. Головне, щоб куплена машина змогла в майбутньому побічно або безпосередньо приносити прибуток господарям, а не витягувати додаткові гроші з сім`ї (крім виплат по кредиту). І перше, потрібно запитати у себе, - «потрібен мені автомобіль чи ні?». Потім вже вирішуємо, як вибрати автокредит, щоб він був найбільш ефективний і підходить під вашу ситуацію. Всі можливі поради і правила автокредитування ми вказали, більше додати нічого.